Salon Versicherungen: Was Sie wirklich brauchen

Pflichtversicherungen: Ohne geht es nicht

In Deutschland gibt es fuer Saloninhaber zwei Versicherungen die nicht optional sind. Die erste ist die Berufsgenossenschaft fuer Gesundheitsdienst und Wohlfahrtspflege, kurz BGW. Jeder Arbeitgeber im Friseurhandwerk muss sich dort anmelden. Die BGW versichert Ihre Mitarbeiter gegen Arbeitsunfaelle und Berufskrankheiten. Kosten: etwa 1.5 bis 3 Prozent der Bruttolohnsumme. Bei einem Mitarbeiter mit 2.500 Euro Bruttogehalt sind das 37 bis 75 Euro pro Monat.

Die zweite Pflichtversicherung ist keine Versicherung im klassischen Sinne, aber trotzdem obligatorisch: Sozialversicherungsbeitraege fuer Ihre Mitarbeiter. Krankenversicherung, Rentenversicherung, Arbeitslosenversicherung und Pflegeversicherung. Der Arbeitgeberanteil betraegt etwa 20 Prozent des Bruttogehalts. Bei 2.500 Euro brutto sind das 500 Euro monatlich pro Mitarbeiter.

Als Selbstaendiger muessen Sie sich selbst krankenversichern. Gesetzlich ab etwa 200 Euro pro Monat als Kleinunternehmer, privat ab 300 Euro je nach Alter und Tarif. Die Kuenstlersozialkasse ist fuer Friseure nicht zustaendig, das ist ein haeufiger Irrtum.

Betriebshaftpflicht: Die wichtigste freiwillige Versicherung

Stellen Sie sich vor: Eine Kundin hat eine allergische Reaktion auf Haarfarbe. Ihr Gesicht schwillt an, sie muss ins Krankenhaus, ist zwei Wochen krankgeschrieben. Ohne Betriebshaftpflicht haften Sie persoenlich fuer Behandlungskosten, Schmerzensgeld und Verdienstausfall. Das kann schnell 10.000 bis 50.000 Euro kosten.

Die Betriebshaftpflichtversicherung uebernimmt genau diese Kosten. Sie kostet 200 bis 400 Euro pro Jahr und deckt Personenschaeden, Sachschaeden und Vermoegensschaeden ab. Achten Sie auf eine Deckungssumme von mindestens 3 Millionen Euro fuer Personenschaeden und 1 Million fuer Sachschaeden. Guenstige Tarife finden Sie bei Hiscox, AXA und der Allianz.

Wichtig: Die Betriebshaftpflicht deckt auch Schoenheitsschaeden ab, zum Beispiel wenn eine Faerbung schiefgeht und die Kundin Schmerzensgeld fuer entstellte Haare fordert. Das kommt haeufiger vor als Sie denken und kann ohne Versicherung existenzbedrohend werden.

Inventarversicherung: Schutz fuer Ihre Einrichtung

Ein Wasserschaden im Salon, ein Einbruch mit Diebstahl der teuren Scheren und Foehne, oder ein Brand der alles zerstoert: Ohne Inventarversicherung stehen Sie vor dem Nichts. Die Neueinrichtung eines Salons kostet 20.000 bis 50.000 Euro. Koennen Sie das aus der Portokasse zahlen?

Die Inventarversicherung, oft als Geschaeftsinhaltsversicherung bezeichnet, kostet 150 bis 400 Euro pro Jahr je nach Versicherungssumme und Standort. Sie deckt Feuer, Wasser, Einbruch und Vandalismus ab. Dokumentieren Sie Ihre Einrichtung mit Fotos und Rechnungen, damit die Regulierung im Schadensfall schnell geht.

Tipp: Viele Versicherer bieten Kombipakete an: Betriebshaftpflicht plus Inventar plus Betriebsunterbrechung fuer 500 bis 800 Euro pro Jahr. Das ist guenstiger als Einzelpolicen und deckt die drei wichtigsten Risiken ab.

Betriebsunterbrechungsversicherung: Wenn der Salon stillsteht

Nach einem Brand oder Wasserschaden koennen Sie wochenlang nicht arbeiten. Die Inventarversicherung ersetzt Ihre Moebel und Geraete, aber wer zahlt die laufenden Kosten waehrend der Schliessung? Miete, Gehaltaerer, Versicherungen, Kredite, alles laeuft weiter obwohl kein Umsatz reinkommt.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung springt genau hier ein. Sie ersetzt Ihren entgangenen Gewinn und die laufenden Fixkosten fuer die Dauer der Schliessung, typischerweise bis zu 12 Monate. Kosten: 100 bis 300 Euro pro Jahr. Das ist die Versicherung die die meisten Saloninhaber vergessen und nach einem Schaden am meisten bereuen.

Rechtsschutzversicherung: Wenn es Streit gibt

Ein Mitarbeiter kuendigt und klagt auf Abfindung. Der Vermieter erhoet die Miete unrechtmaessig. Ein Kunde droht mit Klage wegen angeblicher Schaeden. Jeder dieser Faelle kostet Sie ohne Rechtsschutz 3.000 bis 10.000 Euro an Anwalts- und Gerichtskosten, selbst wenn Sie im Recht sind.

Eine gewerbliche Rechtsschutzversicherung kostet 300 bis 600 Euro pro Jahr und deckt Arbeitsrecht, Mietrecht und Vertragsrecht ab. Besonders wichtig wenn Sie Mitarbeiter haben: Kuendigungsschutzklagen sind der haeufigste Rechtsstreit im Handwerk. Ohne Versicherung einigen Sie sich oft auf eine Abfindung nur um die Prozesskosten zu vermeiden.

Achten Sie auf die Wartezeit: Die meisten Rechtsschutzversicherungen greifen erst nach 3 Monaten. Schliessen Sie die Versicherung also ab bevor Sie sie brauchen, nicht danach.

Was Sie nicht brauchen

Cyber-Versicherung: Fuer einen Salon mit einem einfachen Buchungssystem ist das Risiko minimal. Sparen Sie sich die 200 Euro pro Jahr. Wenn Sie term-in nutzen, liegen Ihre Daten sicher in der Cloud und sind nicht Ihr Risiko.

D&O-Versicherung: Das ist fuer Geschaeftsfuehrer von GmbHs relevant. Als Einzelunternehmer oder GbR brauchen Sie das nicht. Maschinenbruchversicherung: Fuer teure Industriemaschinen gedacht, nicht fuer Foehne und Glaetteisen. Erdbeben- und Ueberschwemmungsversicherung: In den meisten deutschen Staedten unnoetig, es sei denn Sie sind in einem ausgewiesenen Risikogebiet.

Zusammenfassung: BGW ist Pflicht. Betriebshaftpflicht plus Inventar plus Betriebsunterbrechung als Kombipaket fuer 500-800 Euro pro Jahr. Rechtsschutz wenn Sie Mitarbeiter haben. Alles andere ist optional und oft ueberfluessig. Investieren Sie das gesparte Geld lieber in Marketing und Software die Kunden bringt.

Versicherungen regelmaessig ueberpruefen und anpassen

Viele Saloninhaber schliessen ihre Versicherungen bei der Gruendung ab und schauen danach nie wieder hin. Das ist ein teurer Fehler. Ihr Salon veraendert sich: Sie stellen neue Mitarbeiter ein, kaufen teurere Einrichtung, erweitern Ihre Dienstleistungen um Kosmetik oder Nageldesign. Jede dieser Aenderungen kann Ihren Versicherungsbedarf veraendern. Ueberpruefen Sie Ihre Policen mindestens einmal jaehrlich, idealerweise im Januar wenn das neue Geschaeftsjahr beginnt. Stimmt die Versicherungssumme der Inventarversicherung noch mit dem tatsaechlichen Wert Ihrer Einrichtung ueberein? Deckt die Betriebshaftpflicht auch neue Behandlungen wie Wimpernverlaengerung oder Microblading ab? Hat sich Ihre Mitarbeiterzahl geaendert und muss die BGW-Meldung aktualisiert werden? Ein jaehrlicher Vergleich bei Check24 oder ueber einen Versicherungsmakler dauert eine Stunde und kann mehrere hundert Euro sparen. Kuendigen Sie ueberfluessige Policen und verhandeln Sie bestehende Tarife neu. Versicherer geben Bestandskunden selten automatisch bessere Konditionen, aber auf Nachfrage oft schon.